Die private Altersvorsorge ist heute ein wichtiger Bestandteil der privaten Versicherungen. Dass diese Verträge jedoch nicht nur im Alter nützlich sein können, wissen die wenigsten. Natürlich wird eine Lebensversicherung vorrangig dafür abgeschlossen, dass das Renteneinkommen aufgebessert werden kann, doch diese Versicherungen können auch schon früher eine hohe finanzielle Belastung von den Schultern des Versicherten nehmen. Da immer mehr Deutsche einen erhöhten Geldbedarf haben und hierfür Kredite aufnehmen, kommt es immer häufiger zu einer Überschuldung. Um dieser Überschuldung vorzubeugen, kann man jedoch auch die Altersvorsorge verkaufen. Mithilfe dieser Möglichkeit wird der Altersvorsorgevertrag nicht aufgelöst, sondern lediglich an einen Käufer verkauft. Von diesem erhält die versicherte Person einen Geldbetrag, welcher über dem aktuellen Rückkaufswert liegt. Zudem besteht trotz des Verkaufs weiterhin der Versicherungsschutz, sodass die ursprüngliche Lebensabsicherung unangetastet bleibt. Diese Alternative zur Kreditaufnahme ist eine tolle Lösung, um einen finanziellen Engpass zu lösen.

Bei einem Kredit die Kosten vergleichen

Erfüllt der Altersvorsorgevertrag nicht die Bedingungen, dass dieser verkauft werden kann, so ist meist die einzige Lösung eine Kreditaufnahme. Um keine zu hohen Kosten tragen zu müssen, sollte vor der Kreditaufnahme ein Kreditvergleich durchgeführt werden. Hierbei sollten neben den Zinsen auch die Kreditnebenkosten sowie die Rückzahlungsbedingungen verglichen werden. Zu den Kreditnebenkosten zählen beispielsweise Kosten für die Bereitstellung, die Bearbeitung oder die Kontoführung. Bei der Rückzahlungsvereinbarung sollte darauf geachtet werden, dass jederzeit Sondertilgungen möglich sind und auch einer sofortigen Kreditrückzahlung nichts im Wege steht. Werden alle Bedingungen vom Kreditgeber positiv erfüllt, so steht einer Kreditaufnahme und somit einer finanziellen Unabhängigkeit nichts mehr im Wege.

TVöD

Viel hat man als Selbstständiger selbst zu regeln, Einkauf, Verkauf, Einrichtung, Personal. Je nachdem, in welcher Branche man sich versucht, hat man entweder sehr hohe oder sehr niedrige Ausgaben, braucht enormes Startkapital oder kommt mit fast nichts aus. Personal muss eingestellt werden, manche Menschen arbeiten allein. Eines jedoch haben alle Freiberufler und Selbstständigen gemeinsam: Sie müssen selbst für ihre Versicherungen sorgen. Vor allem die Altersvorsorge ist eine der wichtigsten Maßnahmen in dieser Richtung.

Beispiel Redakteur: Ein freier Texter braucht kaum Startkapital. Ihm reichen ein Computer und das Internet um auf Kundensuche zu gehen und zu arbeiten. Dennoch braucht natürlich auch der Texter einen ausreichenden Versicherungsschutz, sowie eine gute Altersvorsorge. Am besten noch zusätzlich zur gesetzlichen Rente sollte jeder Berufstätige, gleich ob angestellt oder frei, für ein Extra an Rente sorgen, damit der Lebensabend so richtig gemütlich wird.

Um dies zu gewährleisten, zahlt man monatlich einen bestimmten Beitrag an eine Versicherung. Je nach Höhe des eingezahlten Betrages und nach Länge der Vertragslaufzeit kann man sich im Erlebensfall der Rentenversicherung, das heißt, wenn man den Ablauf der Vertragslaufzeit erlebt, über eine entsprechende monatliche Auszahlung freuen, die zusätzlich zur gesetzlichen Rente auf dem Rentenkonto landet.

So kann man beispielsweise eine Fondgebundene Rentenversicherung mit flexibler Beitragszahlung einrichten und mit einem Startbetrag von 100€ über einen Zeitraum von 35 – 49 Jahren für ca. 500 – 700€ Rentenauszahlung sorgen. Fondgebundene Rentenversicherungen gelten als sicher und die Fondsanlage unterliegt keinerlei Kurschwankungen.

Das Gute an der flexiblen Beitragszahlung ist, dass man, wenn rosigere Zeiten anbrechen, den Beitrag einfach erhöhen und somit für eine höhere Rente sorgen kann – oder umgekehrt.

Während die so genannte Riester-Rente in aller Munde war, kann man sich unter der Rürup-Rente kaum etwas vorstellen. Die Rürup-Rente wird auch Basisrente genannt und ist eigentlich interessant für alle diejenigen, die für ihr Alter sparen oder vorsorgen möchten und zwar in einer staatlich geförderten Form. Es gibt allerdings keine direkten staatlichen Bezuschussungen, sondern die Förderung bei der Rürup-Rente funktioniert über die Geltendmachung von Beträgen über die Steuererklärung. Personen mit hoher Einkommensteuer profitieren also von der Rürup-Rente am meisten.

Rürup-Rente für Selbstständige, Freiberufler und Versicherungsnehmer

Selbstständig gewerblich tätige Personen, die nicht in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, finden in der Rürup-Rente ein interessantes staatliches Förderungsmodell als Unterstützung zum Aufbau einer Altersvorsorge in voller Eigenverantwortung. Dieser Personenkreis konnte beispielsweise bisher die staatliche Riester-Rente nur über einen fördererberechtigten (Ehe)-Partner in Anspruch nehmen. Weiterhin können auch Versicherungsnehmer von der Rürup-Rente in besonderer Weise profitieren. Auch größere Beträge können in eine Rürup-Rente investiert werden und dies bei doch recht hohen Steuerfreibeträgen und staatlicher Förderung.

Rürup-Rente für gut verdienende Arbeitnehmer

Im Bereich Arbeitnehmer könnte die Rürup-Rente eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Altersvorsorge sein. Für den durchschnittlichen Verdiener ist die Rürup-Rente allerdings nicht sonderlich geeignet, besonders gut verdienende Arbeitnehmer und auch Beamte können aber durchaus profitieren. Die Jahressteuerschuld eines gut verdienenden Arbeitnehmers wird durch den Beitrag zur Rürup-Rente anteilmäßig gemindert. Eine gute Kombination ist auch die Rürup-Rente zusammen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ein wichtiger Aspekt ist auch, dass die Rürup-Rente nicht vorzeitig, also vor Rentenbeginn, gekündigt werden kann. Somit ist ein staatlicher Zugriff auf die eingezahlten Beiträge ausgeschlossen. Bei beruflichen Veränderungen im Laufe des Lebens bedeutet dies, dass ein Rürup-Renten-Vertrag auch bei Bezug von Hartz IV nicht aufgelöst werden muss. Gleiches gilt dann, wenn beispielsweise während der Laufzeit Privatinsolvenz angemeldet werden muss. Denn nach gegenwärtiger Rechtsprechung sind die eingezahlten Beiträge zur Rürup-Rente vor Pfändung geschützt. Ein Zugriff der Gläubiger könnte allenfalls nach Erreichen des Renteneintrittsalters erfolgen.

Die Bank schickt einen nicht selten in einen schier undurchdringbaren Wald von Lebens- und Rentenversicherungspaketen, Portfolios und Investitionsanlagen, doch wird sehr häufig das konventionelle Sparen als weitere Option einfach unter den Teppich gekehrt. Wer kurzfristig Geld benötigt und gezwungen ist, seine Versicherungspakete vorzeitig aufzulösen, verkauft nicht selten mit hohen Verlusten. Manche Banken bieten Tagesgeldkonten mit Zinsen an, die sich unter Umständen mehr rentieren, als der Abschluss einer Versicherung mit langen Laufzeiten. Zusätzlich kann man ein konventionelles Sparschweinchen auf dem romantischen Nachttisch aufstellen. Auch wenn sich dies Anfangs wie ein Scherz anhören mag, kann man durchaus manch Überraschung erleben, wenn regelmäßig über viele Jahre hinweg Geld in die Sparbüchse gesteckt wird, ohne dass diese in der Zwischenzeit geöffnet wird. Ähnlich diesem Prinzip, kann ein Dauerauftrag auf das hochverzinste Tagesgeldkonto, über die Jahre ein beträchtliches Geldpolster anhäufen, auf das in der Not jederzeit zugegriffen werden kann, ohne dass Verluste entstehen.

Viele Menschen entscheiden sich trotz günstiger Sparkonditionen, häufig für eine Versicherung, aus Angst, dass sie das Geld vorzeitig ausgeben könnten. Wer clever ist, kann unabhängig von seiner Disziplin, aus einer Kombination von Sparkonto und Versicherungspaket seine Altersvorsorge effizient absichern und muss sich nicht mehr um seine Zukunft sorgen machen. Sparen hat sich seit Jahrhunderten als effektive Methode bewährt und wird sich, trotz schwacher Währung und wirtschaftlichen Unsicherheiten, weiterhin durchsetzen können. So schwer ist sparen nicht, wie es anfangs erscheinen mag. Doch wer lernt zu sparen, kann sich aus dem einen oder anderen übriggebliebenen Euro, über die Jahre hinweg, ein kleines Notfallpaket schnüren.

Möglichkeiten mit Wohneigentum

Mit einer Eigenimmobilie baut man sein Vermögen effizient auf und legt sein Eigenkapital gewinnbringend an. Im Alter kann man hier mietfrei wohnen, kann weitere Kosten mit der gesetzlichen und privaten Rente aufbringen und hat dann sogar noch einige finanzielle Mittel für Hobbys, Komfort und mehr übrig. So kann man für seinen Wohnraum als Sonnenschutz ein Plissee günstig auswählen, welches dann als hochwertiger Faltstore auch die Funktion  eines effektiven Sicht- und Wärmeschutz erfüllt. Für dieses sollte man sich jedoch auch schon in jungen Jahren entscheiden, da die geheizte Wärme bei einem Wärmeplissee z. B. länger im Raum bleibt und man somit Energiekosten spart. Auch ohne eigenes Grundkapital kann man sich den Traum vom Eigenheim erfüllen, wenn weitere wichtige Voraussetzungen gegeben sind, wie z. B. eine feste Arbeitsstelle und ein gutes monatliches Einkommen. Für eine solche Entscheidung sprechen der Inflationsschutz, die Anlagensicherheit und Wertsteigerung, hohe steuerfreie Ausschüttungsanteile und verlässliche Renditen. Haben Sie die Immobilie bereits in frühen Jahren erworben, können Sie z. B. auch Untermieter einquartieren, um zusätzliche Einnahmen zu haben oder in Immobilienfonds investieren.

Auch auf die Optik achten

Wichtig sind bei der Betrachtung aber nicht nur Zukunftsperspektiven, der Standort, die Bauqualität und zu erwartende Kosten, sondern auch der Wohlfühlfaktor. Deshalb sollten Sie das Haus nicht nur nach funktionalen Kriterien einrichten, sondern auch nach Ihren individuellen Wünschen gestalten. Auf diese Weise können Sie sich alternativ zum Wärmeplissee auch für ein Raffrollo entscheiden. Das Wichtigste ist, dass Sie sich im eigenen Wohnraum wohl fühlen und keine Sorgen mehr um Ihren Unterhalt im Alter machen müssen. Schließlich kommt das Alter früh genug.

Vorsorge und Absicherung
Ein Beispiel hierfür ist Essen auf Rädern München. Hierbei handelt es sich um den Service, dass bestimmte Mahlzeiten direkt nach Hause geliefert werden, sodass man sich selbst nicht mehr um das Kochen kümmern muss. Die warmen Speisen werden in einem Schutzbehälter geliefert, der die Wärme konserviert. So kann man immer sicher sein, dass zu Mittag etwas warmes auf dem Tisch steht, auch wenn man selbst nicht mehr kochen will (oder kann).

Ebenso schadet es nicht, wenn man sich einen Besuchsdienst oder eine Heimhilfe organisiert, die einem die unangenehmeren Arbeiten im Haushalt abnimmt, wie beispielsweise das Putzen oder Einkaufen. Was jedoch meiner Meinung nach auch wichtig ist ist die Tatsache, dass man gut abgesichert ist. Hierfür schadet es nicht, wenn man die ein oder andere Pflegerentenversicherung vergleichen kann, um sich für das beste Paket zu entscheiden. Wenn man einmal älter ist, dann ist es in jedem Fall zu spät sich darüber ernsthafte Gedanken zu machen. Vorsorge ist hier besser als das Nachsehen haben.

Es gibt genügend Services für Rentner, um ihnen das Leben zu vereinfachen. Klar ist aber auch, dass dies alles nicht kostenlos verfügbar ist. Mit der richtigen Versicherung kann man sich hier Abhilfe verschaffen, wenngleich es aus der Sicht eines jungen Menschen verständlich ist, dass man sich darüber möglicherweise noch nicht so die großen Gedanken macht. Dennoch sollte man sich nicht erst 2 Jahre vor der Pension damit befassen, sondern schon viel früher, um auch wirklich abgesichert zu sein. Man weiß nie, was einmal passieren wird.

Man sagt, dass das Schlimmste am Alter die Erinnerung an die eigene Jugend sei. Warum aber bleibt ein Teil der Menschen jugendlich, ein anderer aber nicht? Die Antwort lautet: Sport. Allein bei dem Wort werden viele schon abwinken, leider. Denn auch im höheren Alter kann der Körper aktiv gehalten werden. Natürlich werden die wenigsten mit 60 noch einen Marathon laufen. Das ist für eine angemessene Lebensqualität aber auch gar nicht unbedingt notwendig. Gymnastik unterm Sonnensegel auf dem heimischen Balkon kann durchaus reichen.

Vor allem die Berücksichtigung der Umstände, welche ein hohes Alter mit sich bringen, ist hierbei entscheidend. Selbst Leute, die zeitlebens wenig Sport getrieben haben, können jederzeit anfangen. Das ist alles eine Frage des Maßes. Noch vor der körperlichen Belastbarkeit ist hierbei vor allem Geduld gefragt. Muskeln bauen sich langsamer auf, die Gelenke machen nicht mehr jede Bewegung mit. Deshalb ist es wichtig, den Sport langsam angehen zu lassen. Ein regelmäßiger langer Spaziergang stärkt nicht nur den Kreislauf, sondern verrät bereits viel über den eigenen Körper und welche Art von Belastung er noch zulässt.

Dementsprechend kann hinterher überlegt werden, welche Art von Sport dauerhaft möglich ist. Seniorensportgruppen bieten sich dabei immer an. Allerdings mag nicht jeder deren Übungen. Auch Geselligkeit ist nicht zu jederzeit jedermanns Sache. Zumal die regelmäßige Anreise auch ein Kostenfaktor sein kann. Viele bevorzugen deshalb die Schiebegardine als Raumteiler, hinter der sie ihr Übungsprogramm in Ruhe durchziehen. Dabei werden Bewegungsübungen, zu denen z. B. auch Yoga zählt, durch kreislaufintensivere Spaziergänge ergänzt, die nach einer gewissen Zeit – jeder ist da unterschiedlich – auch in einem leichten Lauftraining münden können.

Selbst bei einer geringen Pflegebedürftigkeit und einer Einordnung in die Pflegestufe 1, beträgt der Kostenunterschied zwischen Versicherungsleistung und tatsächlichen Kosten häufig mehrere hundert Euro. Wer glaubt diese Kostenfalle umgehen zu können, indem er seine Angehörigen Zuhause pflegt, statt sie in einem Pflegeheim unterzubringen und Schulden macht, irrt sich jedoch gewaltig. Denn bei ambulanter Versorgung im eigenen Zuhause übernimmt die Pflegekasse meist noch weniger der anfallenden Kosten.

Daher ist es zu empfehlen schon frühzeitig eine Pflegezusatzversicherung abzuschließen und so eine gute Versorgung im Alter sicher zu stellen. Die Beiträge werden bei dieser Versicherung ebenso berechnet, wie bei vielen anderen Vorsorge-Versicherungen. Wer erst im fortgeschrittenen Alter ind die Versicherung eintritt oder schon unter (chronischen) Vorerkrankungen leidet, zahlt mehr. Liegt dagegen eine schwere chronische Erkrankung vor, wird der Patient meist gar nicht mehr aufgenommen.

Wichtig ist bei Abschluss einer Pflegezusatzversicherung ,vor allem darauf zu achten, dass die vereinbarten Beiträge dauerhaft bezahlt werden können, da sonst bei eintretender Pflegebedürftigkeit kein Anspruch auf finanzielle Leistungen der Versicherung besteht.

Unterschieden werden die Pflegezusatzversicherungen in zwei verschiedene Formen. Das Pflegetagegeld beinhaltet die Auszahlung eines vorher vereinbarten Tagessatzes, der vor allem von der Pflegestufe abhängig ist. Die Pflegekostenversicherung dagegen übernimmt die entstehenden Kosten ganz oder zumindest zum Teil. Wichtig ist vor allem aber darauf zu achten, wie hoch die Leistungen bei Pflegestufe 1 und 2 sind, denn nur ein Fünftel aller Pflegebedürftigen benötigt die Pflegestufe 3.